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浅析农发行网上银行反洗钱工作的难点与对策

2020-01-27 06:57   来源:未知   作者:admin

  【内容摘要】自从1996年招商银行打破传统银行支付结算模式,在我国率先推出网上银行业务以来,经过将近20多年的发展,我国网上银行交易额规模与用户规模均实现了大幅度增长。伴随着我国金融业的飞速发展,网上银行这块“市场蛋糕”已成为各大银行的“兵家必争之地”。网上银行具备资金汇划快捷、操作方式简单、身份隐信息蔽以及操作地点难以追查等特点,这些“优点”容易被犯罪分子利用,成为谋取非法巨额不明财产的工具,严重威胁社会稳定和经济发展。

  农发行网上银行于2019年上线,在提升业务处理效率和“离柜率”的同时,一定程度上增加了反洗钱工作的难度。因此,如何有效避免网银业务中隐藏的洗钱风险,已成为当前反洗钱工作面临的现实问题。本文从一名金融从业者的角度出发,通过分析网上银行洗钱犯罪的特点和打击此类犯罪工作存在的难点,提出针对性的应对之策。

  网上银行又被称作为互联网银行、线上银行或电子银行,各银行通过互联网技术向客户提供开销户、查询对账、转账汇款、借贷和投资理财等服务,使得客户足不出户就能够安全便捷地管理管理自身财产。

  从机构角度而言,网上银行是指利用互联网技术办理业务的银行;从业务角度而言,网上银行是各银行在互联网系统中设立的数字化虚拟柜台。

  一是隐蔽性。区别于传统业务中预留印鉴,网上银行主要是通过密码、验证码、数字证书等验证方式来认证交易双方身份,只要客户持有U盾(USBKey内含数字证书),输入正确的密码和验证码,系统则自动默认交易操作的有效性,无需客户与银行工作人员面对面核实,并且系统只能判断交易双方账户的有效性,而不能查证交易资金的真实和合法性。另外,只要在存款账户余额充足情况下,客户便可通过网上银行随意地汇划资金,资金性质难以确认,交易行为发生后金融机构反洗钱人员很难对其资金进行监控和分析。

  二是便捷性。网上银行打破了空间和时间的限制,客户可以在任意时间通过互联网设备完成各种支付交易(对于资金受控账户,农发行网上银行系统设置了落地审核,非受控账户实行7*24小时转账,其他银行基本实现7*24小时全天候操作),突破了传统交易的条框壁垒。网上银行把金融服务的“触角”延伸到世界的每一个区域,客户可以在任意时间和地点登录自己的账户,在全球任何地方迅速地转移资金,其快捷便利的特点极易被洗钱组织和违法犯罪分子加以利用,成为洗钱犯罪的“外衣”。

  三是复杂性。为了规避监管和追查,不法分子往往通过多个网银账户进行资金的划转,组合运用各种渠道和方式对非法资金进行“漂白”,网上银行一定程度上带来了交易主体、交易轨迹和资金用途的模糊性、多变性,使得查找洗钱线索具有很大的复杂性。

  四是跨地域性。网上银行反洗钱与传统的反洗钱相比具有更强的跨地域性,其即时、高效、便捷、不受时空限制的特点让洗钱分子可以把资金瞬间转移到全球任何一个角落,实现资金的频繁流动。但是由于目前世界各国对洗钱犯罪的立法存在差异,打击洗钱犯罪的力度和措施不一致,给犯罪分子的跨国洗钱活动创造了有力条件。

  网上银行支付系统主要是通过数字证书、验证码等认证方式来确认交易双方身份,客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作,虽然在开立网上银行账户需要提供资料,签订协议,但银行难以定期对网上银行客户资料进行核实审查,对于企业的重大事项变更也难以第一时间得知。我国银行目前还未全面与工商、税务、质检等部门联网,在审查客户所提供的开户资料时仅仅停留在形式要件上,无法核实客户提供资料的真实性,为不法分子钻空子提供了方便。

  网上银行反洗钱法律规章及相应内控制度不够健全,执行力不强。我国的《反洗钱法》主要针对金融机构的传统业务,缺乏专门针对网上银行反洗钱监管的法律法规,使得网上银行反洗钱工作无章可循。在内控制度方面,在制定反洗钱内控制度时,并没有突出网上银行反洗钱的特殊性,也未能建立起针对网上银行的客户身份识别、可疑交易报告和交易记录保存等反洗钱内控制度,虽然农发行有反洗钱规章制度和网上银行的操作业务规程,但由于网上银行反洗钱制度建设不够健全,使得网上银行反洗钱工作流于形式,执行力不强。

  农发行网上银行交易信息以电子集中备份方式保存,除了落地审核,其他不保留纸质凭证,电子化交易信息被定期覆盖,只能查询一定时期的资金交易情况。这种保存方式不便于银行反洗钱工作人员对网上银行交易进行监测,增加了监管部门对网上银行可疑交易特别是历史交易数据核查的难度。网上银行业务发展迅猛,网上支付交易数据以成倍数量增长,仅凭人力甄别大量数据,无法满足反洗钱工作的需要。虽然农发行自行研发了一套反洗钱管理系统,但反洗浅系统与网上银行联动性不强,反洗钱系统自动提取的数据往往需要辅予人工补录识别,给可疑交易甄别和排除带来了很大困难,容易造成银行可疑交易的迟报和漏报,蕴藏了洗钱风险。

  在规范网上银行业务的基础上,及时制定针对网上银行业务反洗钱的法律和规章制度,避免网上银行监管出现真空。首先国家层面要制定《网上银行交易法》,确定网上银行的市场准入规则,明确网上业务的监管标准和要求。另外,要定期制定修订完善相关内部控制度,对大额和可疑交易报告、客户身份识别等重点工作制定出较为细致的内部操作规程。针对网上银行的业务特点建立起系统化的网上银行反洗钱内部工作机制,确保反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务,保证网上银行业务客户交易记录信息的完整性和真实性,为侦破洗钱犯罪提供有效线索。

  一是完善反洗钱系统的联动性,对接新核心系统、网上银行系统和其他外围系统,扩宽信息渠道,及时获取交易信息,提高系统对大额和可疑交易进行自动监测和记录的能力,使系统能够自动进行全方位、多维度的检索和排查。出现异常交易,能够自动进行提醒,让数据甄别分析智能化。为可疑交易的识别提供基础化的信息,为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。二是提高网上银行系统的安全性,增加指纹录入、瞳孔识别等验证环节,堵住开户环节人工识别的局限性带来的漏洞,确保开户环节以及后期交易“实名制”的要求,另外指纹交易和瞳孔交易留下交易痕迹证据,方便公安部门破案侦查,提高网上银行反洗钱的针对性和有效性。

  基层农发行从事反洗钱岗位的工作人员基本上是新员工,工作经验缺乏,对反洗钱相关制度掌握的不够全面,对可疑交易的排查分析研究得不够深入。另外,洗钱犯罪行为朝高科技、高智商化发展的倾向尤为明显,所以要培养既懂金融业务又熟悉法律、计算机等高素质复合型的反洗钱人才。通过开展系列相关培训,提高基层工作人员的反洗钱意识和对可疑交易的识别、分析能力,加强反洗钱专业性人才队伍建设,提高反洗钱从业人员素质。

  首先要加强与人民银行、工商行政部门的合作,为客户开通企业网上银行时,通过人行身份信息核查系统,对企业相关人员进行联网核查,通过人行账户管理系统查询企业账户开立信息,利用国家企业公示信息网查询企业的工商信息,保证客户资料的真实性和有效性。其次要加强部门之间的协同交流,各部门要加强对反洗钱工作的重视,协调完成网上银行反洗钱工作,会计结算部经办人员负责收集客户资料和网银签约资料,信贷部门负责分析企业股权结构和收集受益所有人信息,对于账户资金的转账用途,辨别资金交易的合法性。同时办公室人员要配合会计结算部做好反洗钱的宣传报道工作,及时接收、流转最新的反洗钱文件,信息科技部门做好技术保障和设备安装调试,确保反洗钱系统稳定运行,各部门的协同配合才能保证反洗钱工作的高效有序开展。(罗志康)